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究其原因，一是流动性充裕，二是监管政策趋严。一位华南银行业内人士表示，该行发行信用类贷款ABS，主要是由于总行的资金转移定价比较高，导致资金成本还不如从公开市场募集便宜。特别是信用卡类资产，因为资产端定价较高，远高于一般的银行贷款，如果交易规模、代偿余额快速增长，负债端压力比较大，需要从总行拆借资金，“成本有时在5个点以上”。

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[33]“M7-M1”是指金融工具总额（所有类型的存款加上财政和中央银行工具以及抵押贷款支持证券）减去流动资金（货币和活期存款）。资料来源：Desormeaux，J．“Capital Markets in Chile： FromFinancial Repression to Financial Deepening”．Economic Policy Papers Central Bankof Chile.2002．

[8]资料来源：The Board of Trustees， FederalOld-Age and Survivors Insurance and Federal Disability Insurance Trust Funds．“The 2018 Annual Report of the Board Of Trustees of the FederalOld-Age and Survivors Insurance and Federal Disability Insurance Trust Funds”．2018．

五、小结第一，就制度目标而言，公共养老金在保障居民退休后基本生活水平方面有着无可替代的作用。而私人养老金的发展有利于适应养老金计划参与者的个体特征和风险偏好，提高投资效率，分担养老支出压力，提升整体替代率。第二，就运营模式而言，公共养老金主要是集中运营，而私人养老金更加多元化和市场化，鼓励各类机构参与。根据投资责任的划分，个人不同程度参与到私人养老金投资决策中，尤其是第三支柱下个人具有投资产品和投资工具的最终选择权，自主开展投资。投资顾问和默认投资产品能够辅助个人进行决策，推动资产配置的优化。